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子どもが産まれるタイミングでマイホームの購入を検討される方が多いのではないでしょうか。
育休明けには保育園にお子さんを預けたいから、早めに家を買って保育園探しをしなきゃ！と家事や育児と並行して家探しや住宅ローンのことまで考えるとなると、大変そう。と思われるかと思います。
ご夫婦で働いていて、妊娠出産のタイミングで産休や育休を取った場合は、住宅ローンって組めるのか不安に思っているかたもいらっしゃるのではないでしょうか。
今回は、産休育休中に住宅ローンのを組みたい方に知っておいていただきたいポイントを詳しく解説していきますので、ぜひ参考にしてみてください。
産休や育休中も住宅ローンは組める場合がある
育休中でも収入はあるため住宅ローンを組むのは可能です。金融機関の審査では「育休前の年収」と「復職後に想定される年収」を軸に判断されることが多くあります。
また、産休や育休専門の住宅ローンはないため、一般的な住宅ローンを組みます。そのため審査にあたって判断されるポイントも同じで完済時の年齢や、健康状態、担保評価や勤続年数などが基準となっています。
しかし、産休や育休中の場合、子どもを保育園に預けられない。体調を崩してしまい希望していたタイミングで復職できない場合などが予想されますので、金融機関も厳しく審査しているところがあるのは事実です。
産休や育休中でも利用できる住宅ローンの種類
共働き夫婦の中には、収入合算タイプの住宅ローンの利用を検討している人もいるでしょう。夫婦のいずれかが育休中でも、夫婦2人の収入を合わせる収入合算タイプの住宅ローンを契約できる場合があります。また、手数料が1本分で済むといったメリットもあります。
収入合算(連帯債務型)
連帯債務は夫婦の収入を合算して1本のローンを組む方法です。夫婦が一緒に住宅ローンの債務者となるためどちらかが育休中であっても審査への影響を最小限に押さえられます。また、夫婦のいずれもが住宅ローンの債務者となるため、年収や住宅の持ち分比率に応じて夫婦それぞれが確定申告や年末調整の際に住宅ローン控除の適用を受けることができます。ただし、このローンの場合連帯債務者も全額の債務を負うため、ご夫婦二人とも安定した収入があることが条件になります。
収入合算(連帯保証型)
連帯保証はご夫婦どちらかが1人で住宅ローンを組み、どちらか1人が連帯保証人になる方法です。連帯債務型ローンと同様、夫婦の収入を合算してローン審査を受けることができるため育休中であっても審査への影響を最小限に押さえられます。連帯債務型と違うところは、住宅ローン控除を受けられるのは債務者のみとなっていて、団体信用生命保険に加入できるのも債務者のみとなっています。そのため万が一連帯保証人がなくなっても、住宅ローンの残金が0円になることはありません。
ペアローン
同じ金融機関から、夫婦がそれぞれローンを組むパターンです。夫婦が別々で住宅ローンの債務者となるので、審査にも通りやすい傾向にあります。ただし、2つのローンを組むこととなるため手数料や保証料などの諸費用も多くかかります。
産休・育休中のローン審査ポイント
産休や育休中の場合は一般的なローンの審査に加えて別に審査されるところがありますので、事前に確認しておきましょう。
①産休・育休前後の年収
産休前の年収はもちろん、復旧後の予想される年収もチェックしています。これは会社に発行してもらう必要があるので注意が必要です。
②職場復帰は問題なくできそうなのか
万が一、育休明けに退職したり、復職できない場合は融資を受けられません。どのように復職の可能性を見られるかというと、復帰後の給与について会社から保証されているのか。親が近くにいるため保育園に入れなくても復職可能であるなど、職場への復帰できるということを証明する必要があります。
③健康状態の確認
育休中などを問わず、健康状態は確認される事項ですが育休中に体調を崩したり、病気になったりしてしまうと団信に加入できず、住宅ローンも借りられないといったことになります。収入のことはもちろんですが、健康面についても金融機関に問題ないことを証明する必要があります。
まとめ
育休中に住宅ローンを組むことは可能です。
しかし、職場復帰後の収入や、健康状態など一般的な住宅ローンよりも確認されることが多くなっています。ほかにも、復職の時期や収入等待遇について記した証明書の提出を求められる場合があります。出産の準備や、育児などで住宅ローンどころではない！と悩まれている方も多いかと思いますが、長い期間かけて支払っていかなくてはならいお金ですので、慎重に進めていきましょう。
また、金融機関によっては審査が厳しくなることもあるため、その点は契約する金融機関ごとに確認が必要です。
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